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货币基金迎来史上最严新规，互联网“宝宝类”产品将被套上“紧箍咒”。在征求意见稿发布五个月之后，证监会昨日正式公告了《公开募集开放式证券投资基金流动性风险管理规定》，将于10月1日起施行。该规定被认为主要针对货币基金，尤其是余额宝代表的宝宝类产品。
关于货币市场基金特别规定中，相比征求意见稿，有一条新增内容备受关注。
规定要求，基金管理人应当对所管理的采用摊余成本法进行核算的货币市场基金实施规模控制。同一基金管理人所管理采用摊余成本法进行核算的货币市场基金的月末资产净值合计不得超过该基金管理人风险准备金月末余额的200倍。
这个主条款附加了一条重要内容，要求“自本规定施行之日起，基金管理人的风险准备金不符合“200倍”的，不得发起设立新的采用摊余成本法进行核算的货币市场基金与单笔认申购基金份额采用固定期限锁定持有的理财债券基金，并自下个月起将风险准备金的计提比例提高至20%以上。”
按照新规，以余额宝1.4万亿的规模，天弘基金应该提取70亿风险准备金。据新浪财经援引分析人士指出，以天弘基金目前的情况难以达到这一规定。如果天弘基金不能按期提取规定要求的风险准备金量，只能将风险准备金比例提高到20%以上，而一般的基金风险准备金提取比例是10%。
中金固收团队在点评新规时表示，这两条结合，对新增的货基和规模快速扩张的货币约束较大：
此前，基金风险准备金按照管理费收入的10%计提，每月计提一次，余额达到上季度末管理基金资产净值的1%时不再提取。（举例来看，若以目前货币基金业内惯例的0.33%管理费计算，3030亿元规模1年才能收到10亿元管理费，计提1亿元风险准备金）。
而按照讨论中的新规，1亿元风险准备金仅可以增加200亿元规模，即通过风险准备金的规模约束了货币基金的规模上限，而如果货基规模超过了200倍的风险准备金，则把风险准备金计提比例从10%提升至20%，影响基金公司发展货基当期的管理费用收入，从而制约了基金公司在超过风险管理费之外去快速发展货币基金的规模。
中金指出，如果基金公司改为市值法而不是摊余成本法来发起货基，虽然理论上可以规避上述限制，但货基一旦改为市值法，就意味着有可能净值下降，出现短暂的亏损，不符合机构和个人购买货基的保本理念，且会计操作层面也未必能通过机构的要求，因此改变估值方式实际上不可行。
此外，新规还对货币基金投资银行存款、投资流动受限资产以及投资单一机构的比例作出限定：
新规要求，“同一基金管理人管理的全部货币市场基金投资同一商业银行的银行存款及其发行的同业存单与债券，不得超过该商业银行最近一个季度末净资产的 10%。”
三十二条规定：单只货币市场基金主动投资于流动性受限资产的市值合计不得超过该基金资产净值的10%。被动超过比例限制的，比照本规定第十六条第二款执行。此前这一条的征求意见稿中的比例是为5%，新规正式稿这一条明显有所放宽。
三十三条规定：货币市场基金投资于主体信用评级低于AAA 的机构发行的金融工具占基金资产净值的比例合计不得超过10%，其中单一机构发行的金融工具占基金资产净值比例合计不得超过2%。
“宝宝们”的大跃进时代
根据基金业协会披露的信息，截止2017年7月31日，开放式基金（含定期开放型）共4080只，规模合计9.96万亿元（9.53万亿份）；其中，货基规模已经已超过5.8万亿（330只），占据开放式基金58%的份额。由于收益率较高加上免税等优势，今年货基吸引了较多机构和个人投资者的需求，7月份单月扩张了7000多亿。
其中以余额宝代表的宝宝类产品是货币基金规模快速增长的主力军。余额宝1.43万亿的规模，已经超过招商银行1.3万亿的存款规模，其占整个基金市场的比重比世界第一大行工商银行占全银行业的比重要大得多。
工商银行董事长易会满近日在2017中国银行业发展论坛上点出当前四大金融乱象，其中一大矛头直指货币市场基金产品，称“个别货币市场基金产品功能异化，以公募基金之名，行银行功能之实等。
华尔街见闻主编精选此前提及，货币基金规模之壮大，对银行业的冲击不言自明，其不仅造成银行存款吸引力的降低，对贷款形成压力，也提高了同业拆借的成本。
此外，庞大的货币基金规模蕴藏流动性风险。受制于机构自身和制度环境的约束，在份额大幅增长的同时，货币基金的流动性管理能力并未同步提升。一旦宏观环境出现较大波动，引发大量机构赎回行为，很容易突破公募基金自身的流动性管理上限，从而引发市场流动性冲击。
中金表示，整体来看，新规限制公募基金（包括货币市场基金在内）的定制发展；在货币市场基金方面，从提高资产配置的评级、提高资产配置分散要求和200倍风险准备金等多个角度，增大配置难度和过度扩张货币基金规模的吸引力，进而约束货币市场基金规模的增长；此外，在资产配置、平均剩余期限、集中度等更为严格的要求，增强货币基金流动性、降低流动性风险的同时，也会降低货币基金的收益率，从而降低其吸引力，不利于货币基金规模的扩张。
实际上，余额宝今年已经主动进行过两次调整。天弘基金8月11日宣布，8月14日起，将个人持有余额宝的最高额度调整为10万元。这也是继5月27日将个人最高持有额度自100万元调整为25万元以来，年内第二次调整额度。
随着中报披露的结束，上市公司业绩已全部展现在投资者眼前，作为最赚钱的银行业，其吸金能力自然是无人能比。但同时，银行业也面临着自身苦恼和转型，一方面以余额宝为代表的货币基金正蚕食传统的存款业务，另一方面，利息市场化也不断打压净息差。特别是当前5万亿的货币基金体量，相当于每年分食银行业数百亿的净利润。